Курс валют: USD: 57.5336 | EUR: 68.5801
2
Деньги29 янв 2018наАСТРиеФото из интернета#банки#жизнь#лайфхак
Поделиться :
За названием «POS-кредитование» скрывается выдача кредитов прямо в торговых точках — уверены, что этой услугой пользовались многие читатели сетевого издания Astrakhan.Site. Надеемся, что вам будут интересны экспертные мнения о сегодняшнем развитии этой услуги.
— Как развивается рынок POS-кредитования в РФ?
— POS-кредитование остается одним из самых востребованных видов потребительского кредитования. По данным опросов клиентов нашего банка, посвященным востребованности банковских кредитов, POS — кредитование на протяжении нескольких лет занимает второе место (после нецелевых кредитов наличными). В кризисный период 2015-2016 годов, оно по существу являлось самым доступным, благодаря низким рискам из-за относительно небольшой суммы, нецелевому использования и высокой оборачиваемости. По мере стихания кризисных явлений в российской экономике и активизации выдач прочих кредитов физлицам, популярность товарных кредитов не снизилась, но на первое месте вышли аукционные предложения (рассрочки), позволяющие получить необходимый товары без первоначального взноса и переплаты на протяжении определенного срока. В нашем портфеле доля таких кредитов в 2017 год составляла около 80%. Кроме того, в прошлом году на рынке появился такой продукт, как карта рассрочки, сочетающие в себе преимущества кредитной карты и беспроцентной рассрочки. Например, по нашей карте рассрочки можно осуществить любу покупку с 3-х месячной рассрочкой, а у отдельных партнеров рассрочка может доходить до 12 месяцев.
Наиболее востребованными товарными категориями традиционного являются «бытовая электроника» и «мобильные средства связи». Но в этом году мы увидели рост спроса и в более дорогих сегментах, таких как «одежда», «мебель» или «туризм».
— Какова средняя сумма покупки? Как она изменилась за 2017 год?
— Средний чек POS — кредита составлял в прошлом году 33,1 тыс. рублей, что на 8,1% выше значения 2016 года. Объем выдач новых кредитов примерно на 11% выше. Мы ожидаем, что в следующем году данный сегмент рынка будет расти по мере улучшения общей экономической ситуации в стране
— Какие изменения на рынке POS-кредитования произошли в 2017 году (как изменилась динамика, объемы выдач и спрос)?
— Общерыночные выдачи POS-кредитов в 2017 превысили результаты 2016 на 10,4%. Темпы роста объемов выдаваемых банками целевых займов начинают постепенно замедляться. Это связано с тем, что по мере выхода экономики из кризиса данный сегмент первым начал демонстрировать рост. И сейчас рынок целевого кредитования приближается к новым стабильным для себя объемам.
За прошедший год рыночный портфель POS-кредитов увеличился на 17,3%, что почти в два раза превысило темпы роста, зафиксированные в 2016 году.
— Увеличились ли кредитные риски (риск просрочек платежей или невозврата кредита) в POS-кредитовании в России за последние годы, или снизились?
— Целевое кредитование традиционно отличается более низким уровнем риска благодаря сравнительно меньшим срокам и суммам займов. Кроме того, банки постоянно и успешно работают над минимизацией количества кредитов, выданных тем, кто не собирается их выплачивать. Все это по мере стабилизации макроэкономической ситуации в стране позволило сегменту POS-кредитов первым продемонстрировать положительную динамику — как в плане темпов роста объемов, так и с точки зрения снижения уровня просрочки.
— Каковы Ваши ожидания по развитию рынка в наступившем 2018 году?
-Целевое кредитование в 2018, скорее всего, продемонстрирует меньшие темпы роста выдач, чем в 2017. И, более того, они, вероятно, будут минимальными по сравнению с остальными сегментами розничного кредитования.
— Как развивается рынок POS-кредитования в РФ?
— Рынок POS-кредитования в РФ развивается в динамике, характерной для банковского кредитования физических лиц в целом. За 11 месяцев 2017 г. кредиты им выросли на 11,6%, по данным ЦБ России. В то же время и POS-кредиты подняли объём на 11%. Это говорит о «естественности» данного продукта для банков и населения, его прочности на рынке, соответствии ситуации и потребительским настроениям людей.
А ведь ещё в 2015 г. объёмы POS-кредитования рухнули почти на четверть — с 258 млрд. руб. до 195 млрд. руб. Это произошло из-за резкого роста ставок, курса доллара и цен товаров, резкого падения доходов населения. Но уже с 2016 г. происходит постепенный отход от шока, и торговые кредиты повышаются на 17% от «низкой базы» прошлого года. Соответственно, в 2017 г. продолжилась тенденция восстановления. И объёмы в 234,5 млрд. руб. за 11 месяцев могут означать возврат к годовому уровню докризисного 2014 г. , поскольку декабрь был способен дать традиционный сезонный всплеск показателя.
Каковы причины восстановления? Снижение роста цен, инфляция составила 2,5% в 2017 г., что сделало многие товары доступнее для людей. Значимо уменьшилась, соответственно, и ключевая ставка ЦБ — с 10% до 7,75%. И хотя торговые экспресс-кредиты традиционно более дорогие, проценты снижаются и по ним.
Кроме того, стало сложнее навязывать побочные кредитованию продукты, которые делают кредит дороже. Так, с лета 2016 г. ЦБ ввёл «период охлаждения» для отказа от навязанной страховки при кредитовании. С января 2018 г. он увеличен с рабочих 5 дней до 14. В этом одна из причин того, что, например, Хоум Кредит Банк начинает выдавать кредиты в торговых точках без страховок. Они заменяются другим продуктом — «Финзащитой». В этом — проявление новой тенденции на данном рынке.
— Увеличились ли кредитные риски (риск просрочек платежей или невозврата кредита) в POS-кредитовании в России за последние годы, или снизились?
— С другой стороны, есть и проблемы, риски, ограничения в POS-кредитовании. Реальные доходы населения продолжают снижаться, и в 2017 г. они уменьшились на 1,7%. Поэтому рост кредитов может быть проявлением вынужденной ситуации, когда для людей нет возможности оплатить покупку сразу, и они прибегают к займам. Это создаёт и опасность неплатежей, особенно для POS-кредитов, когда решение принимается на основе поверхностного скоринга клиента. Как отмечает НБКИ, до 20% банковских потребкредитов имеют просрочку.
— Каковы Ваши ожидания по развитию рынка POS-кредитования и изменению доходов Вашего банка в наступившем 2018 году?
— Совокупность этих обстоятельств снижает рентабельность данного бизнеса для банков — из-за уменьшения процентов и дополнительных сопутствующих доходов, риска неплатежей. Поэтому можно предположить, что в 2018 г. объём рынка, восстановившись к докризисному уровню, уменьшит темп роста.
Важной новостью в 2017 г. стало сообщение о том, что Сбербанк отказывается от POS-кредитования. Главный российский банк пришёл на данный рынок в 2012 г. через свою «дочку» «Селетем». Планы были амбициозны — получить минимум 25% рынка. Это сделать не удалось. Сейчас ни один из участников не имеет четверти рынка, хотя лидер — Хоум Кредит Банк — владеет 24,8%. А «Сетелем» занимал менее 8% в конце 2017 г., по данным Frank Research Group. И к июлю 2018 г. может полностью покинуть данный рынок. Очевидно, для «Сбербанка» данный сектор привлечения клиентов не представляет интерес.
Оставить свой комментарий
*